Adyen：海外支付四大趋势，引领未来支付
Editor's Note
全球支付解决方案服务机构 Adyen，其中国区总经理 Carrie Hu 早前进行了关于「支付未来」的分享，带来了 Adyen 关于「线上线下渠道融合」「银行账户支付兴起」「利用借记卡网络」「AI 在支付中的应用」四大海外支付趋势的观察。
The following article is from Adyen全球支付 Author Adyen新闻
9 月 20 日，BrandTech 第二届品牌创新峰会在深圳华侨城创意文化园圆满落幕。
BrandTech 由智象和品牌工厂年联合发起，今年的峰会以「跨境，跨界」（Cross Border，Beyond border）为主题，吸引了超 20 家出海品牌与服务机构上台分享，共同探讨在全球化的浪潮中，中国品牌自我突破与升级的无限可能。Adyen 中国区总经理胡晓芳受邀于本次大会作【安全·融合·创新——引领未来支付】主题分享，以下为分享实录。
大家上午好，我是来自 Adyen 的 Carrie， 感谢智象的邀请，让我来到 BrandTech 这个舞台，在这里和大家分享和探讨海外支付领域的最新趋势。
01.「收单」vs「收款」的差异与商业应用
首先，Adyen 是一家国际头部收单行，提供全面的海外市场支付收单服务。这里，我用了「收单」这个词。在谈及海外支付时，大家还经常听到「收款」这个词，但实际上，这是两种完全不同的业务场景和方案。
在出海的过程中，大家普遍会采取多渠道销售策略，其中，一些电商平台如 Amazon 和 eBay 等是重要的销售渠道。当在这些平台上开设店铺并取得销售收入时，商家需要将资金提现回国，这一过程即为我们通常所说的「收款业务」。
对于那些对品牌把控度要求比较高的商家来说，他们可能会选择运营品牌独立站或在品牌官网上直接开展交易。此时，商家就需要对接一家支付公司来提供线上收单方案；如果品牌想要实现更深度的本地化，比如在海外开设线下门店、体验店或快闪店等，无论是直营还是加盟形式，商家同样需要支付公司提供相应的线下收单方案，以满足不同场景下的支付需求。
这就是收单和收款的区别，而 Adyen 就是这样一家提供线上线下一体化支付方案的收单行。
02. 独立站海外支付的特点和难点？
01
支付在零售体系中的地位
从引流、种草到产品体验，最终促成交易，交易结账作为所有营销完成闭环的最后一步，也是最重要的一步，直接关联着转化和收益。
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客户体验对支付有什么要求？
便捷无感的支付体验。在国内，这一需求已得到极大满足，如京东、淘宝、拼多多等平台几乎都是近乎无缝的支付流程。然而，海外支付环境则更为复杂。
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为什么说支付是「双刃剑」？
一方面，交易失败就会影响用户体验和留存；另一方面，如运用得当，支付可驱动业务增长，有效实现降本增效。
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海外支付为什么很复杂？
原因在于，各国合规要求各异，支付习惯也不尽相同，这使得全球统一的支付产品难以实现。因此，在品牌出海过程中，接入更多本地支付方式成为关键，不仅可以让当地消费者能使用熟悉的支付方式进行交易，也可以让品牌触及更多的消费者。
考验支付产品的两大核心指标就是便捷和安全资质。以 Adyen 为例，作为一家国际头部收单行，Adyen 拥有欧洲、美国和英国的银行牌照，和全球多地的收单牌照。
03. 海外支付四大趋势
趋势一：线上线下渠道融合
这一趋势紧随新零售业态的兴起与消费者体验需求的升级而来。在传统零售模式中，电商与门店常被划分为两个独立的部门，各自运营并接受不同的绩效考核，这往往导致在制定营销策略和提升顾客体验时，线上线下渠道间出现间隙，难以形成合力。
举个例子，针对这一难点，我们的国际客户 Burberry 就将电商业务与线下收银支付团队进行了整合，使得顾客的消费数据得以全面打通，并且统一了线上和线下的支付体验。整合后，消费者无论选择线上支付还是线下支付，通过 Adyen 方案都能实现存卡功能。比如，消费者在访问电商网站时，系统能自动识别并并提示其在之前门店消费时使用过的卡片，从而省去输入卡号的动作和时间，更流畅无缝的完成支付。
Adyen商户后台示例
实际上这种跨渠道融合，并不是单纯线下向线上渠道的单向融合，而是双向互动、相互适应的过程。
以我们另一个国内出海客户库迪咖啡为例，由于国内数字化发展程度高，对于很多茶咖出海品牌来说，企业出海时很自然的会想沿用国内的手机下单流程，通过移动端在线下单后门店直取咖啡。但在海外，尤其是像日本这样的市场，银行卡支付仍占据主导地位，且部分消费者尚未形成手机下单的习惯。因此，库迪咖啡在保持线上移动端下单便捷性的同时，也在其日本门店增设了自助下单 Kiosk 设备，并特别内嵌了刷卡机，以适应当地消费者的支付习惯。这就是一个线上解决方案库需要向线下「反向」兼容的案例。
Adyen 首席商务官（CCO）Roelant Prins 在库迪咖啡日本线下门店自助式终端合影
总结来说，未来的零售趋势是多渠道融合与线上线下的界线模糊，各渠道间需协同工作，共同构建一致且流畅的消费者体验。因此，我们在做出海布局、零售技术平台规划和搭建时，需要全面考虑各渠道的融合与协同，确保数据互联互通，同时兼顾不同国家和地区消费者的独特需求。
趋势二：银行帐户支付兴起
全球主流的支付方式大致可划分为以下几大类：
今天，我们聚焦于均基于网银技术的银行账户支付方式，在这里，重点向大家介绍下现在增速最快的两个支付方式。
- 巴西 Pix：Pix 是由巴西央行 2020 年推出的实时银行支付体系。从 2021 年至 2023 年，Pix 的交易量增长了 4 倍，注册用户达 1.5 亿，占巴西总人口 70%，且主要用户为年轻人。Pix 的优势在于其高转化率（较信用卡高出 7%）和低交易成本，现已占据巴西所有交易的 30%。[1]
- 印度 UPI：UPI 是由印度央行于 2016 年推出的实时银行支付系统，用户数量高达 3 亿，月交易量突破 70 亿笔，占据了印度电子支付市场 80%的份额。
总的来说，出海支付的环境远比国内支付环境复杂。每个国家和地区的主流支付方式、消费习惯各不相同，即便是 VISA、Mastercard 等国际卡组织也无法覆盖所有地区。但也不必过于担心，可以选择像 Adyen 这样的国际支付大厂作为合作伙伴，我们不仅深度掌握出海支付知识，还能确保支付能力广泛覆盖各个国家，针对地区的情况提供定制化解决方案。
趋势三：利用借记卡网络
我之前介绍了国际卡组织，它们作为连接发卡机构和收单机构的桥梁，在全球范围内发挥着重要作用。同时，很多国家也有自己的银行网络，比如中国的银联，法国的 Cartes Bancaires，澳大利亚的 eftpos， 墨西哥的 Carnet 等，交易成本低是这些网络的特点。
当提到支付交易成本，在国内从事商业活动的朋友们可能感受不到支付交易成本的显著压力，往往认为这一成本较低，甚至可以忽略不计。然而，当我们放眼美国市场，情况就大不相同了。美国的信用卡交易成本几乎是国内的 4 至 5 倍。疫情之后，全球商家普遍面临降本增效的压力，尤其是进军美国市场的商家们，更是迫切希望找到降低卡交易成本的有效途径。
接下来我为大家分享一些美国借记卡的小知识。
2023 年 7 月 1 日生效的美国监管新规[2]，要求在美国发行的任何一张借记卡，必须支持通过两个独立的借记卡网络进行处理交易。除了主流卡组织发行的借记卡外，美国还有 4 家借记卡网络，分别是 Accel, Pulse, NYCE 和 Star, 它们并不依附于 VISA 或 Mastercard 的网络。也就是说一张 VISA 或 Mastercard 发行的借记卡，可以通过另一家费率更有优势的借记卡网络完成交易，而这个信息往往是不会被印在卡片上的，因此消费者自己可能也并不知晓。
所以，商家如果能够识别出这个借记卡网络，并设定相应的交易路由规则，优先选择成本更低的网络进行交易，那么在保证交易成功率的同时，就可以有效地帮助企业降低交易成本。
剧透一下，Adyen 的智能支付路由系统[3]已经在这一领域取得了显著成效，通过该系统，我们帮助试点客户节约了平均 26% 的成本，同时还提升了 0.22%的交易授权率。
换言之，与 Adyen 等支付伙伴合作，企业能够更高效地实现降本增效的目标。
趋势四：AI 在支付中的应用
AI 已经在各个领域都有所应用，在金融领域的应用之一就是在交易风控环节。
我们都已经习惯了国内支付习惯和环境，比如银联、支付宝、微信都有交易验证环境：通过短信验证码或是人脸识别来进行身份验证、降低交易欺诈的风险。
但外卡的欺诈风险，是出海人才会感受到的「切肤之痛」。海外许多国家也在逐渐意识到欺诈交易的风险，并逐渐完善相关规定，开始增加交易验证的步骤。这个过程还在逐步推进中。
然而，当海外一些国家要求增加一步身份验证时，一些海外消费者并不习惯，进而可能会导致弃购、消费者流失。正如前面提到的安全和便捷的支付指标，应考虑到好的支付体验既能保障交易安全，又能方便消费者无缝完成结账。
因此，通过风控精准拦截欺诈交易就变得尤为重要。风控的优劣基于两个方面，一是数据是否丰富，二是风控的判断模型或算法。所以，在风控设置和消费者体验之间需要做到平衡，这是企业需要不断去学习和优化的课题。
Adyen 也尝试利用整个平台的数据，如渠道、行业、国家地区、使用设备等等， 培养我们自己的风控模型，来帮助电商甄别欺诈交易、优化风控效果。
以上就是我今天要和大家分享的关于海外支付方面的四个新趋势。安全、融合、创新，是 Adyen 一直在做的事情。希望帮助各位在出海路上越走越远、越走越坚实。
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引用：
[1]https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/estatisticaspix
[2]https://www.federalregister.gov/documents/2022/10/11/2022-21838/debit-card-interchange-fees-and-routing
[3]https://www.adyen.com/press-and-media/adyens-intelligent-payment-routing-usdebit
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